Der Kauf oder Neubau einer Immobilie erfordert in der Regel auch eine solide Baufinanzierung. Die Finanzwelt stellt den künftigen Immobilienbesitzern dafür mehrere Finanzierungsmöglichkeiten zur Verfügung, die vom herkömmlichen Kredit, über Fördermittel- sowie Bausparfinanzierungen reichen. Eine dabei individuell auf die Bedürfnissen des Kreditnehmers abgestimmte Baufinanzierung gewährleistet, dass während des normalerweise sehr lang andauernden Rückzahlungsprozesses kaum Risiken auftreten können, die zum Verlust des Eigenheims oder sonstigem finanziellen Ruin führen.
Für diesen Zweck ist es von immenser Bedeutung, vorab den für einen Immobilienkauf notwendigen Kapitalrahmen zu ermitteln. Wichtigste Bestandteile eines Kapitalrahmens sind das vorhandene Eigenkapital sowie möglichst schon zur Auszahlung fällige Bausparverträge. Diese Grundlagen bilden zugleich das Fundament einer Baufinanzierung. Der dann noch vom Kreditgeber zu errechnende Kreditrahmen ist abhängig von den monatlichen Festeinkünften der künftigen Immobilienbesitzer. Unter Einbezug der Darlehens-Zinsleistung wird die Höhe des Kreditbetrages ausgewiesen, den ein Kreditinstitut den Bauherren anschließend zur Verfügung stellen kann. Eigenkapital und Kreditrahmen zusammen ergeben letztendlich die höchstmögliche Baukostensumme, die veranschlagt werden darf.
Finanzierungsarten
Bevor ein Kredit für eine Baufinanzierung beantragt werden kann, verlangen die meisten Banken in der Regel einen Nachweis des dafür einsetzbaren Eigenkapitals, das durchschnittlich 20 % der voraussichtlichen Bausumme betragen sollte. Wird für diesen Zweck ein Bauspardarlehen in Anspruch genommen, wurde dieses Eigenkapital bereits innerhalb des bestehenden Vertrages schon angespart. Die Restsumme des Bausparers wird anschließend als Darlehen verrechnet, das bei einer Laufzeit von durchschnittlich 10 Jahren mit günstigsten Zinskonditionen durch den Darlehensnehmer abzugelten ist.
Eine andere Variante der Baufinanzierung besteht darin, einen Kredit bei einem Kreditinstitut in Anspruch zu nehmen. Aufgrund leicht schwankender Zinskonditionen sollten vorab die Effektivzinsen der einzelnen Kreditinstitute penibel genau verglichen werden. Schon kleinste Differenzen können nämlich bei Laufzeiten von 10 und mehr Jahren zu hohen Ersparnissen der Bauherren führen. Überdies sollte immer eine Sondertilgungsklausel innerhalb der Kreditvereinbarungen eingefügt werden. Üblich sind 5 % der Darlehenssumme, die alljährlich zusätzlich abgegolten werden können.
Eine weitere, inzwischen häufiger praktizierte Finanzierungsart für Immobilien ist das Versicherungsdarlehen. Hauptsächlicher Bestandteil solcher Finanzierungen ist der Abschluss einer Lebensversicherung, deren Vertragshöhe zugleich den Kreditbetrag beziffert. Einkalkuliert werden innerhalb dieser Darlehen die manchmal rentablen Prämienerträge, mit denen sich am Ende der vereinbarten Laufzeit oftmals eine bestehende Restschuld komplett begleichen lässt.
Fördermittel
Inzwischen stehen den Bauherren zahlreiche staatliche Förderprogramme zur Verfügung, bei deren Wahrnehmung bzw. Umsetzung ein sehr zinsgünstiger Kredit für ein notwendiges Darlehen gewährleistet wird. Kreditgeber ist in solchen Fällen die KfW-Bank, wenn es sich nicht um ffentliche Fördergelder der Bundesländer handelt, die beispielsweise für selbst genutztes Wohneigentum und dergleichen mehr ausgewiesen werden.