Eine Baufinanzierung sollte auf einer sicheren Grundlage stehen. Als Bauherr müssen Sie daher mit einigen grundsätzlichen Gegebenheiten vertraut sein. Die Höhe des für einen Bauherrn finanzierbaren Betrages hängt zunächst von seinen Einkommensverhältnissen ab. Ihr Einkommen muss ausreichend sein, den Kapitaldienst für die Baufinanzierung langfristig sicher zu stellen. Ideal ist es, wenn ein gewisser Betrag an Eigenkapital vorhanden ist, den Sie zuvor über einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung angespart haben oder günstigerweise von den Eltern zur Verfügung gestellt bekommen.
Wenn klar ist, welcher Betrag finanzierbar ist, können Sie das Bauvorhaben in die Wege leiten. Maßgebend für die Baufinanzierung ist sodann der Beleihungswert des Objekts. Der Beleihungswert orientiert sich an dem Verkehrswert, also dem Wert, den ein Kaufinteressent bereit wäre, für das Objekt zu bezahlen. Von diesem Beleihungswert wird die Bank im Regelfall aber nur bis zu einer bestimmten Beleihungsgrenze die Finanzierung bewilligen. Die Beleihungsgrenze liegt meist bei 60 bis 80 Prozent und hängt von dem Kreditgeber ab. Banken setzen die Beleihungsgrenze höher an als Lebensversicherer, die ebenfalls Immobiliendarlehen ausreichen. Der Restbetrag, der für die Baufinanzierung benötigt wird, muss dann über ein weiteres Darlehen finanziert werden, für das Sie aufgrund des schlechteren Rangs im Grundbuch einen höheren Zinssatz zahlen müssen.
Der Zinssatz für Ihre Baufinanzierung sollte in Zeiten günstiger Bauzinsen langfristig festgeschrieben werden. Empfehlenswert sind zehn Jahre. Rechnen Sie keinesfalls mit sinkenden Zinsen und vereinbaren Sie keinen variablen Zinssatz. Das Risiko, dass die Zinsen steigen, ist sehr groß und angesichts der Entwicklung in Wirtschaft und Politik sehr wahrscheinlich. Wenn Sie Ihr Bauvorhaben erst in einigen Monaten starten wollen, haben Sie bereits jetzt die Möglichkeit, einen günstigen Zinssatz im Rahmen eines Forward-Darlehens festzuschreiben. Sie zahlen dann meist bis zur Inanspruchnahme des Darlehens keine Zinsen, profitieren aber von einem aktuell günstigen Zinssatz. Planen Sie unbedingt auch die Erwerbsnebenkosten der Immobilie oder des Baugrundstücks ein und stellen deren Finanzierung sicher.